Hat man sich für den wichtigen Schutz gegen die finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit entschlossen, sollten die Konditionen der Anbieter unter die Lupe und miteinander verglichen werden. Schließlich geht es darum, sich abzusichern und die Möglichkeit der Kostenersparnis zu nutzen. Für jeden Antragsteller gibt es irgendwo den optimalen Versicherer, wenn man nur lang genug danach sucht.

Die Vertragsart sollte genau überlegt sein. Als weniger geeignet, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in einer Kombination abzuschließen, erweist sich eine private Rentenversicherung. Schließlich besteht die Gefahr, dass aus Kostengründen der finanzielle Schutz gegen die Folgen einer Berufsunfähigkeit zu niedrig gehalten wird. Eine Kombination mit der kostengünstigen Risikolebensversicherung ist daher weitaus empfehlenswerter.

Die Länge der Vertragsdauer nimmt einen besonderen Stellenwert ein. Aufgrund der veränderten Situation, die durch die Verlängerung der Lebensarbeitszeit entstanden ist, sollte auch die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung entsprechend herauf gesetzt werden und den Arbeitnehmer bis zum Eintritt in den Ruhestand absichern. Endet die Vertragszeit schon mit 60 Jahren, gilt dieser Schutz als unzureichend.

Wer sich für diese Form der Absicherung erst einmal entschieden hat, sollte dann nicht am verkehrten Ende sparen und die Höhe der Versicherungssumme zu niedrig ansetzen. Auf der sicheren Seite ist derjenige, der eine Nachversicherungsgarantie als Klausel in seiner Police hat. Diese erlaubt, eine nachträgliche Erhöhung der Versicherungssumme, ohne dass eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig wird.

Droht dem Antragsteller ein Leistungsausschluss, weil bereits eine Vorerkrankung vorliegt, sollte man nach einem Versicherer suchen, der dennoch den vollen Schutz anbietet. Wird man nicht fündig, gibt es auch die Chance, schriftlich im Vertrag zu vereinbaren, dass ein solcher Ausschluss nach einer gewissen Zeit entfällt, ohne dass sich der Versicherte einem Gesundheitscheck unterziehen muss.

Bestimmte Risiken ziehen beim Versicherer einen sogenannten Beitragszuschlag nach sich. Wird dieser verlangt, sollte der Antragsteller mit seinem Versicherer verhandeln. Schließlich bewerten Berufsunfähigkeitsversicherungen die Risiken unterschiedlich und wer lang genug sucht, findet meist auch einen passenden Versicherer.

Eine weitere Möglichkeit, diesem Passus zu entgehen besteht darin, sich eine schriftliche Zusicherung geben zu lassen, dass der Risikozuschlag nach einem festgesetzten Zeitraum entfällt, wenn keine weiteren Krankheitssymptome aufgetreten sind.